作者 | 李昕 李文琳 郭小月
排版 |关俞霖
目录
一、区域性银行：依托区域优势建设数字银行
二、区域性银行数字化战略一览
三、民营银行：立足小微群体，着重“线上”建设
四、民营银行数字化战略一览
我国银行的数字化转型历史发展可分为两类：以国有大行、股份制银行、区域性银行为代表的传统商业银行的数字化转型基于已有的物理网点和线下业务，立足于满足网上银行不断增长的需求；而以部分民营银行为代表的互联网银行，则利用已经掌握的渠道优势和丰厚的客户资源，运用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技手段，为用户提供纯线上、操作便捷的银行服务。
央行《金融科技发展规划（2022-2025）》，提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，要加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展。
根据截至2023年2月底的公开资料，我们选择了25家明确提出“数字银行”战略的上市银行，梳理其数字化布局和成果，形成简要案例报告《中国“数字银行”战略盘点》 、《中国“数字银行”战略盘点（一） 国有大行：中流砥柱》 和《中国“数字银行”战略盘点（二） 股份制银行：规划升级》 。随着2022年年报逐步披露，我们将根据最新数据、资料和调研，进行深入研究，推出《中国数字银行发展报告2023》。
一、区域性银行：
依托区域优势建设数字银行
表1：区域性银行“数字银行”建设情况梳理
（不完全统计）
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资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库
二、区域性银行数字化战略一览
（一）北京银行：京匠工程支撑数字银行建设
根据年报，2019年，北京银行提出数字银行战略，加快“数字化、网络化、智能化”建设，持续加大普惠型小微企业和民营企业支持力度，推动全行各项监管指标持续达标，实现五个均衡发展。2020年，北京银行的数字银行构建获得新突破。北京银行将持续加大科技资源投入，大力发展数字金融业务，深入推进数字化转型，通过迭代和创新持续加强场景拓展与生态互联，积极构建数字化银行发展模式。
2020年以来，北京银行“京匠工程”秉承“中台思维”，致力于搭建数据+业务“双中台”，以“大中台”为载体聚合金融科技能力，建设敏捷前台、聚能中台和强健后台，已经取得重点突破和亮眼成绩。目前已投产“开放银行”平台、“京惠云”普惠线上拓客平台、易点办公门户、“京准查”平台等，有力支撑了经营管理数字化升级。
2021年年报披露，北京银行提出“发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理方式”五大转型，其中，数字化转型统领“五大转型”的方向更加明确。北京银行转型发展的目标是建设成为国内领先的数字银行，将坚定不移以“数字化”推动“场景化”，以“场景化”驱动“数字化”。并且，该行加快制定《北京银行数字化转型规划和各领域行动方案（2022-2025）》，建立健全数字化转型的规划、建设、督导、测评、迭代的闭环管理机制。
图1：北京银行“京匠工程”架构规划（不完全统计）
资料来源：公司财报及官网、数字化讲习所、零壹智库
（二）苏州银行：线上苏行
2015年7月，苏州银行通过对未来行业发展趋势、自身发展目标及资源禀赋的充分研判，在全国率先启动全面的“事业部”组织架构变革，形成以公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部。
苏州银行指出，在2018-2020三年战略规划期内，以科技作为引领，向公司金融生态圈平台化，零售智慧化，金融市场科技风控化，数字银行金融互联网化发展。
2019年，苏州银行坚持“以小为美、以民唯美”的战略理念，依托公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部，专业化经营，增强金融服务综合实力。
在数字银行业务方面，苏州银行充分运用人工智能、大数据、云计算等金融科技创新成果，围绕“极致的服务体验、极简的业务流程”，积极探索数字化转型路径，研发差异化互联网金融业务发展模式，提升数字化经营能力，着力开放银行建设布局。
苏州银行计划在2021-2023年，在“5441”发展战略指引下，持续推动数字化转型，持续打造公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专营事业总部。
其中，数字银行总部将深入践行全行创新试验田职责，围绕年轻客群，构建基于行内外双循环、线上线下协同联动的自营业务体系，推动全渠道智能化建设和数据化运营，实现数字银行高质量发展，朝着打造“智能、安全、舒心”线上苏行的目标迈进。
（三）南京银行：数字化核心——数据要素
2018年，南京银行正式成立了数字银行管理部，与多家知名外部机构开展战略合作，共同探索智能化领域的创新项目。同时，正式成立数字银行管理部，积极开展数据平台项目群建设，成功完成14个项目的投产，初步建成数据治理组织架构，提升数据质量。
2019年，南京银行围绕“经营数字化”和“管理数字化”转型方向，持续推进“业务数据化、数据场景化、场景智能化”。建立数据治理体系，落实数据标准化要求，持续推动公司数据质量提升；加快数据中台和智能决策大脑建设，打造一站式数据工作平台，将数据和人工智能技术广泛应用于营销管理、客户服务、风险合规及运营决策等领域，为数字银行和智能银行建设打下良好的基础。
同时，公司数字银行管理部牵头推动数字化转型战略落地，规划公司架构，构建数据治理体制机制，建立“数据湖”统一数据平台、“鑫航标”大数据应用平台、企业级数据管控平台以及“魔数师”自主分析平台，挖掘数据资产价值，赋能公司业务经营管理。积极探索创新实践，建设“水晶球”人工智能平台，虚拟员工“楠楠”和“晶晶”成为国内银行业首个投入生产的数字员工，实现25个机器人智能相关应用建设。
2020年，南京银强化科技赋能和数字化管理。全年信息科技投入达8.64亿元,在营收中占比超2.5%；数字化转型全面提速，数据应用正往各个领域全面覆盖；信息科技和数字银行人员同比增长超32%，新增人员占全行新增总人数比例超20%。
2021年，南京银行围绕“数字化转型”和“开放银行”战略，推动敏捷组织试点，高效打造数字信用卡Ncard、企业银行APP“鑫e伴”（成长版）等拳头产品，同时以“云化、线上化、智能化”为方向，不断强化科技赋能。
（四）长沙银行：深耕线上渠道
根据年报，2019年，长沙银行计划将全力打赢数字银行建设提质战，加快建设优质上市银行、卓越现代银行。
2020年，长沙银行全面贯彻“数据驱动提质年”工作主题，聚焦“数字银行建设提质战”，秉承“线上化、数字化、智能化”的思路，以“升级线上化、全面数字化、突破智能化”为目标，促进本行实现从“应用驱动”向“数字驱动”的转变，不断提升信息科技风险管理能力。
通过两年的数字化实践，长沙银行在2021年年报中指出，数字银行的蜕变不可能“毕其功于一役”。根据2021年年报，长沙银行深耕线上渠道，稳步发展网络银行业务，持续打造数字化渠道平台，推出钻石版、老年尊爱版e钱庄，推进云柜建设，在e钱庄、自助设备、智慧厅堂等渠道的30余个场景落地，客户活跃度不断提升。长沙银行的科技投入持续加大，系统架构不断优化，移动化全面升级，科技应用赋能不断深化，数字化水平显著提升。
图2 ：长沙银行数字化建设实践（不完全统计）
资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库
（五）重庆银行：以创新为引领，全力推进数字转型
根据年报，2020年，重庆银行提出以创新为引领，全力推进数字转型。该行加强信息科技能力建设，大力发展金融科技，不断增强大数据智能化创新发展能力，全力打造“智慧银行”“数字银行”。
2021年，重庆银行高度重视金融科技发展战略，将“科技赋能”、“数字转型”明确为全行十四五期间的战略任务。
截至2021年12月31日，重庆银行科技投入总额为3.36亿元，将原互联网金融部调整为数字银行部，进一步明确了其数字化创新管理职能。
（六）无锡农村商业银行：以数字引领发展为银行数字化转型提供方向
2021年，无锡银行树立数据资产理念，构建资产与应用间的桥梁，将资产的价值释放，体系化构筑数据治理体系以提供坚强有力的制度保障，以合法规范的方式赋能银行业务。
在保证安全隐私前提下推动数据共享与应用，提升产品层面的数据价值及可获得性，搭建有针对性的数据生态场景，细分客户精准营销。
未来，无锡银行将在产品创新、产品管理体系和数字化能力等方面做好加法，在流程环节、客户手续、应用操作等方面做好减法，稳步提升本行数字化能力，培养数字化人才队伍，吸纳外部优秀的金融科技，内外相乘，力促转型。
（七）上海农商银行：坚定推进数字转型
2019年，沪农银行坚定推进数字化转型，已着手研究数据中台、智慧中台和业务中台建设，提升全行金融科技水平。
2020年至2021年，沪农银行围绕“坚定数字转型”战略定位，启动数字化转型“FOCUS14”一期工程建设，打造全行“智慧大脑”，推动客户服务数字化、业务运营数字化、经营决策数字化，打造“智慧金融、数字银行、品质服务”的形象标签。
三、民营银行：
立足小微群体，着重“线上”建设
民营银行以其体量较小的特点，主要面向我国的小微企业。在银行的数字化建设方面，近年来，民营银行沿着普惠银行、交易银行、开放银行的发展方向持续耕耘，其中，微众银行背靠腾讯、新网银行背靠新希望集团与小米、网商银行背靠蚂蚁集团，利用自己的技术优势，共同为小微群体提供更全面的综合金融服务，全力打造“小微的首选银行”。
表2：民营银行“数字银行”建设情况梳理
（不完全统计）
资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库
四、民营银行数字化战略一览
（一）微众银行
微众银行于2014年正式开业，是以科技为核心发展引擎的国内首家数字银行。
截至2021年12月31日，微众银行的小微企业管理贷款规模比年初增长近100%，所服务的工商主体数量较年初增长超过170%，累计个人有效客户数已近3.21亿，管理资产规模首次突破万亿。
2022年11月30日，微众银行正式宣布推出“微众银行财富+”品牌，提供7*24小时一站式数字财富管理服务，全面升级财富管理服务。
（二）网商银行
网商银行于2015年6月25日开业，是由蚂蚁集团发起，银保监会批准成立的中国首批民营银行之一。
作为一家科技驱动的银行，网商银行不设线下网点，借助实践多年的无接触贷款“310”模式(3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预)，为小微经营者提供纯线上的金融服务。
截至2021年12月31日，累计超过4500万小微经营者使用过网商银行的数字信贷服务。
（三）新网银行
新网银行成立于2016年12月28日，是全国四家互联网银行之一。
新网银行坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，以及“数字普惠、开放连接”的特色化经营，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，打造数字科技普惠银行。
在具体产品上，新网银行通过充分发挥数字科技的提质增效作用，以“e商助梦贷”“好商贷”“好企e贷”为代表的面向小微企业的诸多产品精准满足小微商户的需求，实现小微商户贷款“量增、面扩、质升、价降”。
在数字化技术方面，新网银行探索建立符合小微企业特点的评估模型，开发多层次的小微产品和服务，为“小微更微”客群提供更安全、更便捷和更高效的金融服务。
五、总结
作为我国金融体系的重要组成部分，区域性银行与民营银行在支持区域经济发展和服务小微企业、三农群体过程中扮演着重要角色。与国有大行与股份制银行相比，区域性银行与民营银行等中小银行在数字化转型中处于相对劣势地位。数字化转型需要资金和科技人员的持续投入，2021年上市银行年报显示，六大国有银行金融科技投入均超过了百亿元，股份制银行平均科技投入为62亿元，城商行为8.1亿元，农商行为4.7亿元。区域性银行和民营银行一方面对于金融科技的重视程度不足，且存在着差异化表现；另一方面资本力量相对薄弱，金融科技投入的绝对值相对更少，科技人员相对缺乏，在数字化转型发展上面临着与日俱增的压力。
为了更好地寻找在数字经济时代的经营之道，区域性银行与民营银行探索出一条特色数字化发展之路，将数字化建设与三农、小微、民生的定位相结合。区域性银行长期深耕于当地，本地客户基础坚实，具备区域优势和客群优势，充分发挥地域特点，依托区域优势建设数字银行。民营银行在服务小微企业、三农群体过程中扮演着重要角色，着重“线上”建设，如我国数字化领先的两家头部民营银行——网商银行推出数字技术的供应链金融解决方案“大雁系统”，微众银行启动了“百业千亿”计划以提升供应链金融行业覆盖率到90%。
中国“数字银行”战略盘点
中国“数字银行”战略盘点（一） 国有大行：中流砥柱
中国“数字银行”战略盘点（二） 股份制银行：规划升级
End.
案例征集
随着云计算、大数据等新一代信息技术的推广，信息化成为金融服务创新的重要驱动力。但如今的金融云市场发展到哪一阶段，有哪些问题尚待解决？其中的市场布局是怎么样的？未来的发展方向又是如何？我们还无法得出具体的答案。为了解答这些问题，零壹智库、数字化讲习所将从分析金融云市场发展现状、列举IaaS、PaaS、SaaS、DaaS和BaaS等不同服务类型的金融云服务商以及金融云需求商上“云”典型案例等维度，探讨金融云市场未来的发展方向，为金融云市场企业战略布局提供参考建议。
目前， 《中国金融云市场建设报告（2022）》正在撰写中，欢迎广大金融云厂商提供案例。零壹智库、数字化讲习所将依据征集信息进行调研和评估，遴选出典型案例纳入最终报告中。如需了解更多信息，请联系零壹金融科技研究团队（邮箱：lixin@01caijing.com）。
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